Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):

· Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

· Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

· Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

· Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

· Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

· Работа с клиентами;

· Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

· Маркетинг.

Эмиссия карточек.

Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг

. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр

.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

· Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

· Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

· Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

· Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Прибыльность операций по карточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

· Годовая процентная ставка

· Годовой членский взнос

· Комиссия по интерчейнджу

· Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

· Потери от списания безнадежных долгов

· Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

· Расходы на обслуживание клиентов

· Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.